Also ziemlich viele Fragen, und ich denke das ist einen eigenen Thread wert!
Die Rahmenbedingungen:
- Baujahr 1980
- Zwei Wohnungen je 100 m2 vermietet
- Eine Einzimmerwohnung im Dachgeschoss zur Zeit im Ausbau
- Mieteinnahmen 2 x 400,- kalt
- Holzfenster von 1980 Isolierglas
- Mauerwerk 30 cm Hohlziegelsteine, sonst keine Isolierung
- Kellerdecke teilweise 5 cm Styroporisoliert
- Dachgeschoss 30 cm Isolierung (10cm Styropor + 20 cm Steinwolle)
Angedacht ist ein Fenstertausch und die Außenwandisolierung mindestens der beiden Längsseiten.
Dazu soll eine Hypothek von 100 000,- auf genommen werden mit so ca. 4 % Sollzinssatz
Der Vorschlag vom Bankmann des PSD ist ein Darlehen für einen Bausparvertrag:
FuchsKonstant 20
Darlehensbetrag 100.000 EUR
Angenommener Auszahlungstermin 31.03.2024
Monatliche Rate bis Ende der Sparphase des Bausparvertrags 648,00 EUR
- davon: Zinsrate für das Zinszahlungsdarlehen 316,67 EUR
- davon: Besparung für den Ablöse-Bausparvertrag
(siehe Abschnitt „Sparphase Ihres Bausparvertrags“)
331,33 EUR
Monatliche Rate ab Beginn der Darlehensphase des Bausparvertrags 648,00 EUR
Bausparguthaben am Ende der Sparphase 48.600,88 EUR
Voraussichtliche Laufzeit des Zinszahlungsdarlehens ab Auszahlung 12 Jahre 8 Monate
Laufzeit der Sollzinsbindung des Zinszahlungsdarlehens bis Zuteilung
Laufzeit des Bauspardarlehens 7 Jahre
Gesamtlaufzeit ab Berechnungsbeginn 19 Jahre 8 Monate
Gesamtbetrag über die Gesamtlaufzeit 153.031,13 EUR
Gebundener Sollzinssatz des Zinszahlungsdarlehens 3,800 %
Gebundener Sollzinssatz des Bauspardarlehens 1,55 %
Effektiver Jahreszins für die Gesamtlaufzeit ab Auszahlung des TADarlehens 1: 4,81 %
Bereitstellungszinsen 2 0,250 % p.m.
1 Im effektiven Jahreszins sind Kosten der Sicherheiten in Höhe von 273,00 EUR berücksichtigt. Im Übrigen ist berücksichtigt, dass
im Zusammenhang mit dem bisherigen und dem modellhaft beschriebenen künftigen Ablauf des Bausparvertrags ab
Vertragsbeginn bis zum Auszahlungstermin des TA-Darlehens 31.03.2024 1.600,00 EUR Abschluss- oder Erhöhungsgebühren sowie
12,50 EUR Jahresentgelte/Kontogebühren anfallen/angefallen sind.
2 Die Bereitstellungszinsen auf den noch nicht ausgezahlten Darlehensbetrag fallen bei den Verwendungszwecken Neubau, Kauf
oder Modernisierung ab dem 13. Monat, bei allen anderen Verwendungszwecken ab dem 7. Monat nach Darlehenszusage an.
Erwin Ruhl
Ausdruck vom 12.03.2024
Vertragsbeginn 12.03.2024
Bausparsumme 100.000 EUR
Mindestsparguthaben in der Modellberechnung (Wahlzuteilung 27 %
der Bausparsumme)
27.000,00 EUR
Bausparguthaben am Ende der Sparphase 48.600,88 EUR
Bauspardarlehen zu Beginn der Darlehensphase 51.399,12 EUR
Gesamtlaufzeit 19 Jahre 8 Monate
Abschlussgebühr
1,6 %
der Bausparsumme
Summe aller Kosten für den Bausparvertrag ab Berechnungsbeginn 4.654,26 EUR
Summe aller Erträge für den Bausparvertrag ab Berechnungsbeginn 29,97 EUR
Gesamtkosten für den Bausparvertrag 4.624,29 EUR
Sparphase Ihres Bausparvertrags2
Monatlicher Sparbeitrag ab 04/2024 331,33 EUR
Geschätzte Sparzeit bis zur Zuteilung 3 12 Jahre 8 Monate
Abschlussgebühr 1.600,00 EUR
Jahresentgelt p.a. 15,00 EUR
Zinssatz für das Bausparguthaben 0,01 % p.a.
Darlehensphase Ihres Bausparvertrags
Monatliche Rate ab 12/2036 bis 10/2043 648,00 EUR
Letzte Rate am 30.11.2043 478,13 EUR
Tilgungsdauer 7 Jahre
Gebundener Sollzinssatz 1,55 % p.a.
Effektiver Jahreszins ab Zuteilung 1,91 %
3 Bitte beachten Sie wegen der Sparzeit bis zur Zuteilung die "Wichtigen Hinweise".
Erwin Ruhl
Ausdruck vom 12.03.2024
Mit Ihrem Kombinationsprodukt aus Tilgungsaussetzungsdarlehen und Bausparvertrag sichern
Sie sich für Ihre Finanzierung die folgenden Vorteile
l Ihre Rate ist über die gesamte Finanzierung fest gesichert. Das heißt Sie sind komplett
gegen das Risiko steigender Sollzinsen geschützt.
l Sie können jährlich ab Vollauszahlung des Zinszahlungsdarlehens kostenlose
Sonderzahlungen bis 5 % des Anfangsdarlehens in der Sparphase leisten. Nach Auszahlung
des Bauspardarlehens haben Sie die Möglichkeit Sondertilgungen in beliebiger Höhe
kostenlos zu erbringen.
Wichtige Termine und Ereignisse Ihrer Finanzierung3
12.03.2024 Bausparvertragsbeginn
31.03.2024 Auszahlung Zinszahlungsdarlehen
30.11.2036 Voraussichtliche Zuteilung des Bausparvertrags 4
30.11.2036 Ablösung des Zinszahlungsdarlehen durch den Bausparvertrag
30.11.2043 Laufzeitende Ihres Bauspardarlehens
Mir erscheint das Konstrukt eines Bausparvertrages in Verbindung eines Darlehens als relativ zu teuer, weil ja da die Abschlussgebühr noch zusätzlich drauf kommt
Ich würde da eher ein normales Hypothekendarlehen mit so ca. 4 % bevorzugen!
Der Effektivzins der Bauspar- Darlehenssache wäre bei 4,81 % und ist damit teurer!
Was meint Ihr dazu?
Die Gründe für die energetische Sanierung sind:
- Heizkosten verteuern sich ab nächstem Jahr auf das Doppelte etwa (kWh- Preis steigt von 5 Cent auf ca. 10 Cent)
- Sanierung kann auf Miete aufgeschlagen werden
- Kosten vermindern als Werbungskosten die Steuer
- Sanierungsfahrplan vorhanden - Zuschuss von ca. 20 %
Also ganz gute Gründe da tätig zu werden, was meint Ihr dazu?
Hallo Herr xxxxxx,
danke für Ihren Finanzierungsvorschlag mit dem Bausparsvertragsdarlehen.
Der Effektivzins wäre dabei ja bei 4,81 %
Wie rechnet sich die Finanzierung dann steuerlich?
Was kann ich da bei Werbungskosten als Geldbeschaffungskosten geltend machen?
Gesendet von Mail für Windows 10
Mit freundlichen Grüßen
Erwin Ruhl
Unterlaimbach 71
91443 Scheinfeld
0049 9162 7077
Ja, wie ist das da dann steuerlich?
Monatliche Rate bis Ende der Sparphase des Bausparvertrags 648,00 EUR
- davon: Zinsrate für das Zinszahlungsdarlehen 316,67 EUR
- davon: Besparung für den Ablöse-Bausparvertrag
(siehe Abschnitt „Sparphase Ihres Bausparvertrags“)
331,33 EUR
An sich sollten dann doch die ganzen 648,- als Geldbeschaffungsindiziert voll absetzbar sein, oder nicht?
Das würde dann den Ausschlag für diese Finanzierung geben!
Aber nein, der Mann schreibt mir, die Sollzinsen und die Abschlussgebühr gingen nur steuerlich anzurechnen!
Bei 10- Jähriger Zinsbindung ist dann jetzt meine Sparkasse mit einem Zinssatz von 3,8 am besten!
Der Darlehensverein nur bei 3,93 %